הסכמי הלוואה

מונחים מרכזיים שיש לקחת בחשבון בעת ​​עריכת הסכם הלוואה

הסכם הלוואה (המכונה גם הסכם אשראי) יכול להיות מסמך מורכב. לפני לקיחת או מתן הלוואה, חשוב שתבינו כל היבט של הסכם ההלוואה שלכם. זה יבטיח שאתה לא לוקח על עצמך להיות אחראי משפטית למשהו שלא היית מוכן אליו. מאמר זה יעבור על חלק מהמונחים המרכזיים בהסכם הלוואה ומה כדאי לקחת בחשבון לגבי כל אחד מהם.

1. ריבית

בהסכם הלוואה, סעיף הריבית הוא מכריע כפי שהוא קובע את שיעור הריבית על ההלוואה שלך. ישנם שני סוגים עיקריים של ריביות: שיעורי ריבית קבועים; ושיעורי ריבית משתנה.

שיעור ריבית קבוע נקבע במספר נתון, אשר לא ישתנה במהלך ההלוואה (כלומר 8% קבוע). שיעור ריבית משתנה מבוסס על מרווח ריבית שנוסף לריבית בסיס (כלומר 3% + שיעור ריבית הבסיס).

2. ריבית פיגורים

הסכם הלוואה ערוך היטב יכיל גם סעיף ריבית פיגורים. סעיף זה מגדיל את שיעור הריבית שיש לשלם על סכומים שאינם משולמים בעת הגעתם לפירעון. שיעור ריבית הפיגורים חייב לשקף במדויק, בפני המלווה, את סכום העלות שלא שולם במועד הפירעון. אם התעריף מופרז, קיים סיכון שהוא ייחשב כשיעור עונשי. אם זה יקרה, הסכם ההלוואה עלול להיות בלתי אכיף אם תתעורר מחלוקת.

3. פירעון מוקדם

חשוב שהסכם הלוואה יאפשר ללווה להחזיר את ההלוואה מוקדם. זה ידוע כביצוע פירעון מוקדם והופך את ההלוואה לגמישה יותר. יש לאפשר תשלומים מראש רק בתום תקופת ריבית כדי למנוע כל תשלום של עמלות פירעון מוקדם ושבירה. בנסיבות מסוימות, הסכם הלוואה צריך לדרוש גם פירעון מוקדם חובה מראש, כמו למשל במכירת החברה של הלווה.

4. אירועי הפרה

אחד המרכיבים המרכזיים בהסכם הלוואה הוא האם ניתן להחזירו לפי דרישה, או שניתן להחזירו רק בתום תקופה קצובה. אם ההלוואה ניתנת לפירעון לפי דרישה, לא יהיה צורך בסעיף 'אירועי הפרה. הסיבה לכך היא שהמלווה יכול לדרוש את החזרת ההלוואה כרצונו, כלומר אין צורך שהלווה יהיה מחויב חוזית לקיים אמות מידה מסוימות. אם, לעומת זאת, ההלוואה היא הלוואה לתקופה קצובה, יהיה צורך לכלול בהסכם ההלוואה סעיף 'אירועי הפרה'.

מהו אירוע של הפרה?

אירוע של הפרה הוא פשוט אירוע שמביא את הלווה להפרה. ההגדרה של אירוע הפרה תשתנה בהתאם ל: סוג ההלוואה שאתה מתקשר אליה; ועמדות של עצמך ושל הצד השני.

האירועים העיקריים של הפרה שעליכם לשים לב אליהם הם:

הפרה צולבת, כאשר הפרה של הסכם אחר בין הצדדים תהווה אוטומטית אירוע פירעון מוקדם לפי הסכם ההלוואה;

הפרת הסכם ההלוואה, כאשר כל הפרה של תנאי הסכם ההלוואה תגרום אוטומטית לפירעון מוקדם;

אי תשלום, כאשר אי תשלום של ריבית או קרן גורם אוטומטית לפירעון מוקדם (הוראה זו תכלול בדרך כלל תקופת חסד לתיקון ההפרה);

חדלות פירעון, כאשר הלווה נכנס לחדלות פירעון זה יהווה אירוע של פירעון מוקדם.

מה ההשלכות?

סעיף אירוע של הפרה מגן על המלווים מפני לווים שאינם מחזירים את הלוואותיהם. אם הלווה מבצע אירוע של הפרה, הוא מפר את הסכם ההלוואה.

ברגע שמתרחש אירוע של הפרה, המלווה יכול: לסרב להלוות ללווה יותר כסף; לבקש פירעון מיידי של הלוואה; להשתלט ולמכור נכס ממושכן להחזר ההלוואה; אוֹ לבקש מכל ערבים להלוואה להחזיר אותה בשם הלווה.

5. הסכם הלוואה מובטח או לא מובטח

הלוואה יכולה להיות מובטחת או לא מובטחת. הכוונה לנכס או זכות שישועבדו, ימושכנו או ייוחדו באופן אחר להבטחת פירעון ההלוואה.

לדוגמה, הלוואות לדירות מובטחות בדרך כלל כנגד ערך הנכס עצמו. לכן, המשמעות היא שבנק עשוי לדרוש מהלווה למכור את הנכס אם הוא אינו מסוגל לעמוד במועדי הפירעון שלו או אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה.

עם זאת, בנסיבות מסוימות, הצדדים לעסקה עשויים להסכים שלא להבטיח את החזר ההלוואה בשעבוד או משכון. זה בדרך כלל מגביר את הסיכון של המלווה, שתהיה לו השפעה על תנאים אחרים בהסכם. לדוגמה, הריבית עשויה להיות גבוהה יותר, וההלוואה עשויה להיות לפי דרישה ולא לתקופה קבועה.

6. החזר – לפי דרישה או לתקופה קצובה

מונח מפתח נוסף מתייחס להוראות ההחזר של הסכם ההלוואה. האם יש להחזיר את ההלוואה לפי דרישה? או, בתאריך או בלוח זמנים קבועים? ככלל, אתה והצד השני להסכם ההלוואה תסכימו לפריסת פירעון קבועה. עם זאת, מדי פעם, המלווה עשוי להתעקש על החזר לפי דרישה. זה סביר במיוחד אם ללווה יש אשראי גרוע.

לצפייה בדוגמאות הסכמי הלוואה:

.